L’assicurazione RCA (Responsabilità Civile dell’Autoveicolo) è l’assicurazione obbligatoria che un veicolo deve possedere per circolare su strada. La polizza RCA è la copertura minima con cui puoi circolare in strada e copre gli eventuali danni che puoi provocare a cose e persone con il tuo veicolo.
Ma come si calcola la polizza base? Cosa copre la RCA e quali servizi accessori esistono? Se hai mai avuto questi dubbi, i consulenti di Sciarra Auto – FormulaRent Mobile srl sono pronti a rispondere a tutte le tue domande.
Cosa significa “polizza RCA”?
Come abbiamo detto l’assicurazione RCA è obbligatoria per qualunque veicolo. Quando compri un veicolo devi stipulare una polizza assicurativa con l’impresa assicurativa, che a fronte del premio che pagherai periodicamente (la “rata”), si impegna a risarcire i danni causati dal tuo veicolo a terzi. Entro i limiti previsti dai massimali specificati sul contratto.
Il massimale, indicato sul contratto, è la cifra massima che l’assicuratore risarcirà in caso di sinistro. Per legge, al momento il massimale minimo è di 6,070 milioni di euro per le persone e 1,22 milioni di euro per i beni.
Nel caso che il sinistro provochi dei danni maggiori del massimale previsto, sarà l’assicurato a dover coprire la somma in eccesso.
È possibile aumentare il massimale coperto dall’assicurazione, ma naturalmente dovrai pagare un premio assicurativo più alto.
Come si calcola il costo dell’assicurazione RCA?
Il prezzo della polizza, detta premio assicurativo, è influenzata da diversi fattori:
- Caratteristiche del veicolo;
- Caratteristiche dell’assicurato;
- La sua storia assicurativa.
Caratteristiche del veicolo
Tra le caratteristiche del veicolo per calcolare il premio assicurativo si tiene conto di:
- Data d’immatricolazione – Per un veicolo immatricolato recentemente si paga un premio più basso in quanto un veicolo nuovo viene considerato più efficiente e sicuro.
- Allestimento del veicolo – Vengono prese in considerazione la cilindrata e l’alimentazione dell’auto. I veicoli diesel, metano o gas sono soggetti ad un premio maggiore dato che solitamente percorrono più chilometri e quindi possono essere più soggetti a sinistri stradali.
- Tipo di utilizzo – Se percorri molti chilometri al mese o se usi il veicolo tutti i giorni, rispetto a chi lo usa solo nel tempo libero, pagherai un premio maggiore.
- Presenza della scatola nera – Questo dispositivo registra i dati necessari a ricostruire le dinamiche di un sinistro, tutelando la compagnia assicurativa da eventuali frodi. La presenza di questo dispositivo abbassa il premio assicurativo.
Caratteristiche dell’assicurato
L’età di chi stipula l’assicurazione, ma soprattutto gli anni di anzianità della patente, hanno un peso sul premio che l’assicurato dovrà pagare.
Un neopatentato pagherà un premio più elevato rispetto a chi ha almeno 10 anni di patente.
La “formula guida” è un altro dato da non sottovalutare e prevede limitazioni su chi può guidare il veicolo, abbassando il premio assicurativo. Ci sono tre tipi di possibilità:
- “Guida Libera” – È la formula base e dà più libertà nell’utilizzo del veicolo. Non viene indicato nessun tipo di limite sui soggetti che possono guidare il mezzo. Questo comporta un rischio maggiore per la compagnia assicurativa ed il premio sarà di conseguenza più elevato.
- “Guida esperta” – Questa formula prevede che i soggetti che guideranno il veicolo sono “persone esperte”, ed il suo utilizzo è limitato a guidatori con più di 25 anni (in alcuni casi 23 anni) ed almeno 2 anni di patente.
- “Guida esclusiva” – È la formula più vantaggiosa ma anche la più restrittiva. Con questo tipo di clausola l’auto potrà essere guidata da un unico conducente.
Tra le caratteristiche dell’assicurato, va anche tenuta in considerazione la località di residenza. Infatti, nelle zone in cui si verifica un alto numero di sinistri, le polizze assicurative sono generalmente più alte.
Storia assicurativa
Il premio della polizza viene calcolato anche in base alla cosiddetta classe di merito. Le classi vanno dalla Classe 18, cioè quella dei guidatori con più sinistri, alla Classe 1, quella dei guidatori più virtuosi e che ha un premio più conveniente.
La classe di merito è regolamentata dal sistema “Bonus-Malus”, per cui un assicurato che non commette mai sinistri viene premiato e passerà ad una classe inferiore (es dalla 4 alla 3). Mentre chi commette sinistri, sarà penalizzato ed andrà in una classe superiore (es dalla 7 alla 8), quindi si vedrà aumentare il premio assicurativo.
Quali casi non sono coperti dall’assicurazione RCA?
Come abbiamo visto, l’assicurazione RCA in caso di sinistro copre danni a persone e beni mobili o immobili nei limiti dei massimali del contratto. Sono inoltre coperti dalla polizza assicurativa terzi trasportati nel veicolo che ha causato il sinistro.
La compagnia assicurativa non è tenuta a risarcire nei seguenti casi:
- Se il conducente del veicolo che ha causato l’incidente ha subito un infortunio, non verrà risarcito dalla propria assicurazione.
- Polizza scaduta da oltre 15 giorni – Quando la polizza scade ci sono 15 giorni per provvedere a rinnovarla. In caso contrario, dal sedicesimo giorno si è fuori dalla copertura assicurativa e quindi responsabili di eventuali danni.
- Guida senza cinture di sicurezza – Se i passeggeri di un veicolo coinvolto in un incidente non indossano le cinture di sicurezza e se risulta dalla valutazione del perito che l’uso corretto delle cinture avrebbe potuto evitare danni ai passeggeri del veicolo coinvolto, l’assicurazione potrebbe decidere di non risarcire.
- Incidente tra parenti – Se il sinistro è avvenuto tra persone fino al terzo grado di parentela, l’assicurazione risarcisce solamente danni a persone ma non ad oggetti.
- Naturalmente sono esclusi dai risarcimenti i danni dolosi, ossia i danni volontari causati volontariamente dall’intestatario della polizza per trarne guadagno.
Le garanzie accessorie
Alla polizza base che copre solo terzi e beni immobili ed immobili è possibile aggiungere dei servizi di copertura maggiori, detti Garanzie accessorie. Naturalmente, l’aggiunta delle garanzie accessorie risulta in un aumento del premio assicurativo. Ma anche in una maggiore tranquillità per eventuali eventi che si possono presentare durante la durata del contratto.
Tra i più comuni servizi aggiuntivi troviamo:
- Assistenza stradale – Nel caso in cui occorre chiamare un carro attrezzi, perché ad esempio il veicolo non può circolare (indipendentemente se a causa di incidente o di un guasto del veicolo), questo servizio provvede ad offrire il soccorso stradale senza costi aggiuntivi. L’intervento è solitamente molto rapido ed il servizio attivo 24 ore su 24.
- Polizza infortuni del conducente – Come abbiamo detto, il conducente dell’auto che provoca il sinistro è escluso dal risarcimento. Nel caso in cui si dovesse avere bisogno di una copertura anche per il conducente, si può aggiungere questo tipo di garanzia accessoria.
- Furto ed Incendio – Assicura il veicolo per furto, ma anche dai danni subiti per un tentato furto. Inoltre sono coperti anche i danni derivanti da un incendio o derivati da esplosioni e fulmini.
- Cristalli – In caso di scheggiatura o rottura di uno dei vetri del veicolo (parabrezza, lunotto posteriore, vetri laterali), prevede il risarcimento del costo di riparazione o sostituzione.
- Atti vandalici, eventi socio-politici – Prevede la copertura in caso di danni causati da vandali (come graffi alla carrozzeria) oppure danni ricevuti durante manifestazioni, sommosse o tumulti popolari.
- Eventi atmosferici – Copre i danni dovuti ad eventi naturali come ad esempio alluvioni, grandine e frane.
- Polizza Kasko – Prevede il risarcimento del veicolo assicurato, indipendentemente dalla responsabilità del conducente.
Domande Frequenti sulle assicurazioni
Cosa mi conviene includere nell’assicurazione auto?
Tutto dipende dallo stile di guida e da quanto si usa il veicolo. Nel caso che l’auto venga usata raramente si può semplicemente circolare con la polizza RCA base. Ma se per esempio: utilizzi l’auto tutti i giorni per andare a lavoro; devi parcheggiare in un parcheggio all’aperto e non controllato; ti consigliamo di aggiungere garanzie accessorie al tuo contratto.
Per la tua tranquillità, noi di Sciarra Auto – FormulaRent Mobile srl, possiamo includere nella rata dell’auto che acquisti i primi fino a 3 anni di furto ed incendio, polizza Kasko, atti vandalici e sociopolitici, assistenza stradale, polizza cristalli ed eventi atmosferici. Inoltre, sulle nostre auto usate, possiamo aggiungere fino a 7 anni di garanzia meccanica.
A quali sanzioni posso andare incontro se non ho l’assicurazione RCA?
La polizza RCA è obbligatoria e nessun veicolo può circolare su strada senza copertura assicurativa.
Se in caso di controllo, il veicolo viene trovato senza assicurazione RCA, viene applicata una sanzione che può arrivare fino a 3396 euro. Inoltre la vettura verrà sottoposta a fermo amministrativo fino al rinnovo o alla stipula della polizza, mentre al conducente verranno decurtati 5 punti dalla patente.
Posso assicurare un auto non intestata a me?
Sì, l’intestatario dell’auto e della polizza assicurativa possono essere persone fisiche differenti.
Il proprietario del veicolo è colui che risulta sul libretto di circolazione del mezzo, mentre un’altra persona può stipulare la polizza assicurativa.
In quali casi posso usufruire della classe di merito di un familiare? (legge Bersani)
La Legge Bersani del 2020, anche detta RC Auto familiare prevede la possibilità di portare la classe di merito maturata su un altro veicolo sempre di tua proprietà o di un familiare convivente.
Queste sono le condizioni richieste:
- Il vecchio veicolo e quello nuovo sono intestati allo stesso proprietario o appartengono ad un familiare stabilmente convivente che figura sullo stato di famiglia;
- Il proprietario del veicolo è una persona fisica non una società o una persona giuridica;
- La polizza assicurativa da cui si vuole ereditare la Classe di Merito deve essere ancora attiva, quindi non può essere scaduta o sospesa;
- L’attestato di rischio di chi eredita la classe non deve riportare sinistri con responsabilità, avvenuti negli ultimi 5 anni.
Cos’è l’attestato di rischio?
L’attestato di rischio è il documento che riporta la storia assicurativa dell’intestatario della polizza e deve essere rilasciato dall’assicuratore almeno trenta giorni prima della scadenza del contratto.
È valido il tacito rinnovo del contratto assicurativo?
No, il tacito rinnovo è stato abolito nel 2013. Quando scade l’assicurazione ci sono 15 giorni di tolleranza durante i quali l’assicurazione è ancora valida. La copertura è sospesa alle ore 24:00 del quindicesimo giorno.
Il contratto riprenderà alle ore 24:00 del giorno della stipula del nuovo contratto e del pagamento del premio.
Cosa succede in caso di incidente senza assicurazione?
Dipende da quale veicolo causa l’incidente. Se il veicolo che ha causato l’incidente è assicurato, il conducente dell’altro veicolo ha diritto al risarcimento, anche se il veicolo non è assicurato.
In caso in cui l’incidente è stato causato con un veicolo non assicurato, le vittime riceveranno comunque il risarcimento dal Fondo di Garanzia Vittime della Strada, che poi richiederà il rimborso al proprietario del veicolo non assicurato.
Conclusioni
L’assicurazione RCA è obbligatoria per legge e va stipulata su qualsiasi veicolo che deve circolare su strada.
La polizza RCA copre eventuali danni a persone e cose in caso d’incidente. Inoltre è possibile aggiungere alla tua polizza delle garanzie accessorie che possono aumentare la tua tranquillità.
Se stai pensando di acquistare un auto nuova, usata o km 0 ricorda che da noi di Sciarra Auto – FormulaRent Mobile srl è possibile includere nella rata fino a tre anni di garanzie accessorie, assicurazione Kasko, furto incendio, cristalli, atti vandalici. Vieni a visitarci nel nostro autosalone in via Nettunense al Km 22,860, oppure chiamaci per prendere un appuntamento. I nostri consulenti ti aiuteremo a valutare l’auto ideale per le tue esigenze.
